Le crédit à la consommation, qu’il concerne des prêts affectés ou non affectés, est un formidable outil financier pour financer vos projets autre que l’achat d’un bien immobilier. Cependant, il s’agit toujours d’une somme à rembourser chaque mois, et il peut arriver que les crédits s’accumulent jusqu’à vous mettre dans une situation financière difficile. La solution du rachat de crédits à la consommation peut alors vous apporter un véritable bol d’air et vous permettre de retrouver un budget équilibré.
Les différents types de crédits à la consommation
Le crédit à la consommation est un contrat par lequel un prêteur (un établissement financier) met à votre disposition une somme d’argent (jusqu’à 75 000 euros) qui devra être remboursée de manière échelonnée et qui n’est pas destinée à l’achat ou à la construction d’un bien immobilier. Il en existe deux types : le crédit affecté qui finance un bien défini tel qu’une voiture, un cadeau, un voyage, un bien d’équipement, des travaux. Le crédit à la consommation non affecté permet quant à lui d’obtenir une somme d’argent dont l’utilisation est laissée libre à l’emprunteur. Ainsi “les prêts personnels”, “les crédits renouvelables” (anciennement appelés crédits revolving), entrent dans cette deuxième catégorie du crédit non affecté.
Dans la majorité des cas, le crédit à la consommation est distribué par les banques et la plupart des établissements dits spécialisés. Ces établissements sont régulés et contrôlés par les autorités bancaires et regroupés dans des associations professionnelles (la FBF et l’ASF). Les prêts affectés sont en revanche pour la plupart souscrits ailleurs que dans des agences bancaires, et principalement dans des entreprises de commerces et de distribution. Depuis la réforme de 2010, les employés de ces entreprises qui ne sont pas des personnels de banques doivent être formés à la distribution du crédit à la consommation et notamment à la prévention du surendettement.
Les raisons qui incitent à faire racheter ses crédits conso
Malgré toutes vos précautions, il peut arriver que vos crédits à la consommation s’accumulent jusqu’à menacer l’équilibre de votre budget. Les mensualités deviennent alors trop lourdes et votre reste-à-vivre diminue jusqu’à devenir insuffisant pour assurer vos dépenses régulières. Dans cette situation, votre endettement est trop élevé et il devient urgent de prendre des mesures. Le rachat de crédits vous permet de retrouver un budget équilibré. C’est également une solution opportune lorsqu’un changement de situation familial ou professionnel entraine la diminution de vos revenus. De même, lorsque vous envisagez de nouveaux investissements mais que votre endettement ne vous permet plus de souscrire un nouvel emprunt, le rachat de crédits peut vous être d’un grand recours.
Les caractéristiques du rachat de crédits à la consommation.
Le principe du rachat de crédits à la consommation est simple. Il s’agit de faire racheter tous vos prêts à la consommation, par votre banque ou un autre organisme financier, et de les remplacer par un seul crédit aux conditions plus avantageuses. Cette opération peut se faire quels que soient le nombre de crédits à la consommation et quels que soient leur taux ou leur durée. Après le rachat de crédits, vous n’aurez plus à régler qu’une seule mensualité, adaptée à vos revenus et à vos charges actuelles. Vous pouvez ainsi faire baisser le montant de vos remboursements mensuels afin de retrouver une situation financière plus saine. Dans certains cas, moyennant l’allongement de la durée, vous pouvez réduire vos charges de remboursement de plus de 50%. Le rachat de crédits à la consommation peut également inclure d’autres dettes (tels que des arriérés fiscaux) ou une somme supplémentaire qui vous permettra de financer de nouveaux projets.
Ce rachat de crédits consommation s’effectue sur une durée comprise entre 5 ans et 12 ans. Vous avez également la possibilité, si vous êtes propriétaires de mettre votre bien en hypothèque. On parle alors de rachat de crédit hypothécaire et dans cette configuration, vous pouvez obtenir une durée d’emprunt plus longue, pouvant atteindre 25 ans.
