Les crédits et les dettes peuvent s’accumuler au point de déstabiliser votre budget. Si vous n’y prenez pas garde, vous pouvez alors vite vous retrouver dans une situation de surendettement. Dans ce cas, l’emprunteur peut décider de mener une opération de rachat de crédits pour alléger ses charges ou choisir de monter un dossier de surendettement qui permettra de négocier des conditions de remboursement auprès de ses créanciers.
[su_quote]Comment se décider entre les deux options ?[/su_quote]
Première solution : le rachat de crédit pour alléger son endettement
Le rachat de crédits vous permet de réunir toutes vos mensualités en une seule, au montant généralement inférieur, en incluant vos prêts à la consommation ou prêt personnel (voiture, équipement ménager, etc …).
Cette opération vise à réduire considérablement votre taux de remboursement et à diminuer vos mensualités. Dans certains cas, la diminution peut atteindre 50 % et vous pouvez ainsi sortir du rouge en évitant les fins de mois tendues.
De plus, en simplifiant votre gestion, le rachat de crédits participe grandement à votre sérénité. Vous n’avez plus de multiples mensualités prélevées à des dates différentes mais une seule. En revanche, même si vos taux sont renégociés à des niveaux inférieurs, vous aurez certainement une durée de remboursement qui s’allonge. Pour être intéressant, un rachat de crédits doit être mené en suivant quelques précautions et en incluant tous les éventuels frais de remboursement anticipé sur vos précédents emprunts.
Deuxième solution : le dossier de surendettement
Un dossier de surendettement est une mesure qui permet d’obtenir des conditions adaptés et plus souples pour le remboursement de la totalité de ses dettes.
Pour cela, il est nécessaire de constituer un dossier de surendettement et d’y joindre des justificatifs pour qu’une commission étudie votre situation.
La commission examine d’abord votre dossier pour déterminer si vous êtes en situation de surendettement et si la procédure peut vous être accordée.
Si votre dossier est recevable, vous serez informés ainsi que vos créanciers et votre banque. Vous obtiendrez également un justificatif à transmettre à vos créanciers ou aux huissiers. A partir de ce moment, toutes les saisies en cours sont automatiquement suspendues et interdites, sauf en ce qui concerne les dettes alimentaires et pénales. Vous pourrez obtenir un rééchelonnement de certaines de vos dettes, voir l’effacement total ou en partie de vos dettes.
En revanche, le dossier de surendettement s’accompagne aussi d’une inscription automatique au FICP (Fichier National des Incidents de remboursement des crédits aux particuliers), et vous serez donc interdit bancaire. En outre, si la commission de surendettement retient pour vous le rétablissement personnel, vos biens pourront être vendus aux enchères. Il s’agit donc d’une mesure de dernier recours et vous pouvez d’abord étudier la possibilité de restructurer vos dettes par le biais d’un rachat de crédit. D’autant plus, si vous avez anticiper la situation.
En effet, plus vous prendrez des mesures tôt et plus vous aurez de latitude d’action. N’attendez pas pour réagir et prenez des mesures dès les premières difficultés.
