Il arrive que le rachat de crédits ne constitue pas une solution évidente pour résoudre ses problèmes de trésorerie. Certes, un professionnel ou une entreprise spécialisée comme Solution Finance saura vous conseiller efficacement dans le choix de la solution la mieux adaptée à votre situation, mais il n’est pas inutile de faire une première évaluation de votre projet de rachat de crédits pour déterminer si « le jeu en vaut vraiment la chandelle ».
Vérifier que le rachat de crédits est possible
Ainsi, avant toute renégociation, l’emprunteur (car un rachat de crédits est avant tout… un nouveau crédit) doit s’informer sur les éventuelles conditions restrictives associées au rachat ou à la renégociation de ses prêts. Ainsi, sur les crédits immobiliers, il est habituel de rencontrer des périodes de franchise, durant lesquelles tout rachat est impossible, ou encore des pénalités de remboursement anticipé. Le rachat de crédits incluant un prêt immobilier devra donc tenir compte de ces aspects parfois coûteux afin de déterminer la pertinence de l’opération.
Trouver le bon moment pour un rachat de crédits
Autre point à contrôler : le type d’amortissement des prêts à regrouper. En effet, selon le type de prêt souscrit (à échéance constante, à échéance progressive, prêt relais, prêt in fine…), le capital emprunté sera amorti de différentes manières, et le coût global de la renégociation s’en ressentira forcément. Ainsi, lors du rachat d’un prêt classique à échéance constante (un prêt immobilier à taux fixe, par exemple) on constate que les mensualités des premières années correspondent majoritairement aux intérêts de l’emprunt, la part réservée à l’amortissement du capital restant minoritaire. À cet égard, plus le rachat intervient tôt et plus on fait des économies sur le coût global de la restructuration. D’ailleurs, on considère qu’il n’est plus intéressant d’envisager un rachat de crédits une fois qu’on a passé la moitié (voire le tiers !) de la vie d’un emprunt.
Contrôler le montant des frais lié au rachat de crédits
Enfin, il faudra correctement évaluer les coûts annexes liés au rachat de crédits, comme par exemple les frais de dossiers demandés généralement par chaque intervenant de l’opération. On pourra également devoir s’acquitter des frais de levée d’hypothèque ou encore de nouvelles assurances et garanties exigées par l’établissement prêteur.
Les banques préfèrent souvent renégocier un prêt
D’une manière générale, tous ces frais de rachat de crédits sont pris en compte, et même négociés, par votre intermédiaire courtier mais sachez que les banquiers sont relativement souples sur ces questions, dans un souci premier de conserver leurs clients. Ils préfèrent généralement une renégociation un peu moins intéressante financièrement plutôt que de voir le crédit racheté par un autre établissement. Car, bien souvent, l’emprunteur en profite alors pour transférer l’ensemble de ses avoirs vers la nouvelle banque. Une tendance d’autant plus forte que les frais de gestion de compte bancaire sont de plus en plus élevés et que les clients n’ont pas envie de les payer deux fois.
